Ostatnio rozmawiałem z klientem, który miał trudność z wyborem okresu kredytowania – 20 czy 30 lat? Takie dylematy są dość popularne, a klienci dopytują i proszą o radę w tym zakresie.
A jaka jest właściwa odpowiedź? Jest z tym różnie, wszystko zależy od sytuacji.
W pierwszej kolejności wskazane jest rozważyć kwestię zdolności kredytowej. Rata w przypadku krótszego okresu będzie wyższa, w ślad za czym bank będzie oczekiwał wyższych dochodów. Bywa, że w tym miejscu sprawa się wyjaśnia – klient decyduje się na wydłużenie okresu.
A co w sytuacji, jeśli zdolność kredytowa pozostawia nam wolną rękę, jak to było w przypadku wspomnianego we wstępie klienta?
Przede wszystkim należy odpowiedzieć sobie na pytanie, co jest dla nas ważniejsze: jak najniższe koszty kredytu czy niższa miesięczna rata, która nie będzie ciążyć w rodzinnym budżecie?
Bowiem, zasada jest taka – im krótszy okres kredytowania, tym niższe koszty całkowite kredytu. Skrócenie kredytu nawet o rok, dwa lata pozwala zaoszczędzić sporą sumę pieniędzy. Z drugiej jednak strony, rata dla kredytu udzielonego na 20 lat może być kilkaset złotych wyższa i nie dla każdego na odpowiednim poziomie. Dzięki temu, że jest wyższa, w każdej racie spłacamy więcej kapitału, a więc co za tym idzie odsetki naliczane są od coraz to mniejszego zadłużenia. Stąd oszczędności.
Może brzmieć to dość zawile, więc spójrzmy na konkretny przykład. Kredyt zaciągnięty na kwotę 300 tys. zł (wartość nieruchomości 400 tys.) w ratach równych, oprocentowanie 3,32%. Jak kształtują się rata i koszty odsetek w podziale na dwa różne okresy kredytowania?
• Okres 20 lat
Miesięczna rata: 1712 zł
Koszt odsetek: 110 942 zł
• Okres 30 lat
Miesięczna rata: 1317 zł
Koszt odsetek: 174 182 zł
Teraz wyraźnie widać, że różnice są i to odczuwalne.
Jeśli obawiasz się wyższych rat i zastanawiasz się nad dłuższym okresem, jednak blokuje cię myśl o wyższych kosztach za taką samą kwotę kredytu, jest jeszcze jedno wyjście.
W przyszłości, po uruchomieniu kredytu na 30 lat, też będziesz miał wpływ na to, ile ostatecznie zapłacisz odsetek do banku. Wynika to z tego, że masz prawo spłacić czy częściowo nadpłacić swój kredyt w dowolnym momencie (pamiętaj – niektóre banki pobierają opłatę za wcześniejszą spłatę/nadpłatę przez pierwsze 3 lata) i tym samym zmniejszyć koszty całkowite twojego kredytu.
