Coraz częściej zastanawiacie się nad wyborem kredytu z oprocentowaniem stałym.

Nie każdy bank proponuje takie możliwości, w Polsce są zaledwie 3, które klientom ubiegającym się o kredyt zagwarantują stałe oprocentowanie przez pierwsze 5 lat i ewentualnie kolejny okres. Jeśli jednak mieszkanie kupujesz od dewelopera, a kredyt uruchomisz w częściach tzw. transzach, to wówczas lista na start ogranicza się do 2 banków, a w trzecim będziesz mógł przejść na oprocentowanie stałe, gdy wypłacą się już wszystkie transze.

Biorąc natomiast pod uwagę minimalny wymagany wkład własny, to jeśli dysponujesz 10%, możliwość uzyskania takiego kredytu jest w dwóch bankach, a gdy masz 20% wkładu w trzech. W wielu krajach takie oprocentowanie jest już normą dla całego okresu kredytowania. Komisja Nadzoru Finansowego w Polsce też nad tym pracuje, aby przynajmniej każdy bank miał w swojej ofercie możliwość skorzystania z kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym.

Na czym ono polega?

Oprocentowanie każdego kredyty zbudowane jest ze stopy referencyjnej, czyli WIBORU i marży banku. O ile marża jest zagwarantowana w umowie na stałym poziomie w całym czasie obowiązywania kredytu, to WIBOR może ulegać zmianom, dlatego bank, w którym masz kredyt hipoteczny co 3 (WIBOR 3M) lub 6 (WIBOR 6M) miesięcy wysyła do Ciebie harmonogram, w którym raty kredytu mogą być wyższe, jeśli WIBOR wzrośnie lub niższe, jeśli spadnie. Może być również tak, że WIBOR nie będzie ulegał zmianom.  Od kilku lat obserwujemy, że WIBOR jest na najniższym w historii poziomie, co daje podstawy, by sądzić, że tendencja może się odwrócić i w końcu zacznie wzrastać. Zasada działania kredytu ze stałym oprocentowanie jest bardzo prosta i zabezpiecza Cię właśnie na wypadek wzrostu WIBORU, bowiem bez względu na to, o ile on wzrośnie w okresie 5 lat, oprocentowanie i rata Twojego kredytu pozostaną bez zmian. Jest to zatem pewnego rodzaju zabezpieczenie, aby również nie wzrosła rata Twojego kredytu, jak i jego kosz całkowity.

W poniższej tabeli możesz zobaczyć, o ile wyższa będzie rata i koszt kredytu, gdyby WIBOR wzrósł o 1%.

Przykład prezentuje kredyt na kwotę 300 000 zł zaciągnięty na 20 lat w ratach równych.

Czy to się w ogóle opłaca?

Z reguły oprocentowanie kredytu z oprocentowanie stałym jest wyższe niż tego ze zmiennym, a co za tym idzie, do banku oddamy więcej.

Jeszcze kilka miesięcy temu mieliśmy sytuację, w której można było uzyskać taki kredyt na niższym oprocentowaniu, niż występowało przy zmiennym.

Mogę tu podać przykład kredytu, o który wnioskował jeden z naszych klientów w grudniu, gdzie oprocentowanie stałe przez pierwsze 5 lat wynosiło 3,61%, było więc niższe od zmiennego, które wynosiło 3,74%.

Porównując dziś 3 wspomniane na wstępie banki i w każdym z nich ofertę kredytu z oprocentowaniem zmiennym i stałym na 20 lat dla kwoty kredytu 300 000 zł parametry i koszty kształtują się tak jak w poniższej tabeli.

Propozycja banku nr 1

 Propozycja banku nr 2

 Propozycja banku nr 3

Czy zatem warto skorzystać z kredytu z oprocentowaniem stałym?

Na pewno warto rozważyć i dziś coraz częściej taki kredyt jest dobierany do procesu. Z pewnością każdy, kto spogląda na wykres WIBOR może odnieść wrażenie, że stopy wzrosną i w zasadzie coraz częściej słychać argumenty ekonomistów, że tak się stanie. Wybór pomiędzy oprocentowaniem zmiennym lub stałym, to wybór pomiędzy niższym kosztem, ewentualnie niższą rata w przypadku obniżki stóp procentowych, a poczuciem bezpieczeństwa i przewidywalnością raty w okresie choćby 5 lat.