5 rzeczy, o których musisz wiedzieć, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny

5 rzeczy, o których musisz wiedzieć, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny

1. Im dłuższy okres kredytowania wybierzesz, tym więcej odsetek zapłacisz. Niby mówi się, że kredyt hipoteczny jest najtańszą formą finansowania dostępną na rynku (i tak jest poza wyjątkiem, jakim jest kredyt studencki!), nie oznacza to jednak, że koszty są niskie i płacisz za niego jedynie symboliczne grosze. Prawda jest taka, że przy 30-letnim okresie kredytowania i teoretycznie niskim oprocentowaniu zapłacisz prawie drugie tyle, ile zaciągnąłeś. A więc pamiętaj – krótszy okres kredytowania oznacza niższe koszty.

2. Na horyzoncie pojawia się wymarzona nieruchomość, więc zaczynasz myśleć o kredycie. To wielki błąd! Zakup nieruchomości czy jej budowa to spory wydatek i należy się do tego bardzo dobrze przygotować – nawet na 6-12 miesięcy przed złożeniem wniosków kredytowych do banków. Z wyprzedzeniem, zapoznaj się z ofertami proponowanymi przez różne banki, nie tylko bank, w którym posiadasz konto. Tak, abyś miał czas na rozsądne przygotowanie się do wymogów stawianych przez czołowe oferty. Sztuką bowiem jest stać się preferowanym klientem w bankach, które oferują najatrakcyjniejsze warunki w danym okresie, a nie uruchamiać kredyt w banku, który jako jeden z nielicznych jest w stanie udzielić Ci finansowania (pewnie domyślasz się, że taka oferta, delikatnie mówiąc, bywa mniej atrakcyjna). Nie zapominaj – lepsze warunki kredytowe to dla Ciebie oszczędności, które idą w dziesiątki tysięcy złotych w całym okresie kredytowania.

3. Kolejnym argumentem przemawiającym za celowością przygotowania się do zaciągnięcia kredytu na kilka miesięcy przed złożeniem wniosków jest „przymiarka” raty. Załóżmy, że byłeś na spotkaniu z ekspertem kredytowym i Twoja przyszła rata będzie wynosić 1500 zł. Przypuśćmy, że aktualnie mieszkasz z rodzicami i nie ponosisz dodatkowych kosztów związanych z wynajmem. Przez kilka miesięcy zobacz, jak to jest, gdy przelewasz to 1500 złotych na konto oszczędnościowe i nie dysponujesz tą gotówką na co dzień. Możesz to również zrobić w sytuacji, gdy obecnie wynajmujesz mieszkanie czy pokój. Załóżmy, że płacisz 1200 miesięcznie. Na konto oszczędnościowe przelej brakującą kwotę (w tym przypadku 300 zł) i sprawdź, jak radzisz sobie z pozostałą kwotą na życie. Możesz pójść o krok dalej i przelewać znacznie wyższą kwotę, która symbolicznie będzie prezentować orientacyjne koszty utrzymania nowego lokum, uwzględniające potencjalny czynsz, opłaty za prąd, TV, Internet itp.

4. Rodzaj rat (malejąca czy równa) również wpływa na koszt odsetek, który poniesiesz. Na początku rata malejąca jest wyższa, niż rata równa – osiąga poziom raty równej mniej więcej w 11-13 roku kredytu w 30-letnim okresie kredytowania. Raty równe są jednak rozwiązaniem droższym. Zadłużając się na 100 tys. zł i 30 lat musimy liczyć się z sumą odsetek przez cały okres kredytowania na poziomie 68 tys. zł. W przypadku raty malejącej odsetki spadają do 52,3 tys. zł. W symulacjach przyjęliśmy oprocentowanie na niezmiennym poziomie 3,5%.

5. Po wcześniejszych rozważaniach możliwe, że zastanawiasz się, czy lepiej zaciągnąć kredyt w ratach malejących, czy na krótszy okres kredytowania np. 20 lat. Która opcja jest tańsza? Załóżmy, że zaciągamy kredyt w kwocie 300 tys. zł z oprocentowaniem 3,5%.
Rozważmy pierwszy wariant: kredyt na 30 lat z ratą malejącą (dłuższy okres kredytowania z ratą malejącą). Pierwsza rata będzie najwyższa i wyniesie 1703 zł, w całym okresie kredytowania zapłacimy 157 tys. odsetek.
Drugi wariant: kredyt na 20 lat z ratą równą (krótszy okres kredytowania z ratą równą). Rata wyniesie 1740 zł i do banku oddamy 116 tys. zł odsetek.
Reasumując – krótszy okres kredytowania ma większy wpływ na sumę odsetek i wypada korzystniej niż rata malejąca.

UDOSTĘPNIJ